Рефинансирование микрозаймов без залога
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование микрозаймов без залога». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рефинансирование или перекредитование — это способ справиться с неудобной задолженностью, которую нет возможности погасить. С помощью программы рефинансирования можно погасить текущую задолженность новым займом, который берется на более выгодных условиях, например, под сниженную процентную ставку или на более продолжительный срок. В результате чего, уменьшается размер регулярного платежа и снижается размер долговой нагрузки. Такой заем легче выплачивать, несмотря на то, что конечный размер переплаты может быть несколько большим.
Что значит рефинансирование займов?
Рефинансирование может быть как «внутренним», так и «внешним». То есть можно либо провести рефинансирования в той же МФО, в которой у вас есть активный заем (но такая услуга есть не во всех микрофинансовых организациях), либо при внешнем перекредитовании вы берете заем в другой МФО и этими средствами погашаете предыдущую задолженность.
Плюсы и минусы рефинансирования
К достоинствам этого инструмента можно отнести:
- Единый график платежей позволяет четко спланировать личный бюджет.
- Экономия на комиссии.
- Снижение ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока займа.
- Иногда возможно уменьшить процент.
Есть и недостатки:
- Низкая вероятность одобрения по сравнению с новым «займом до зарплаты»: требуются дополнительные документы, даже без просрочек, а в случае с просрочками потребуют залог или поручителей.
- Могут возникнуть сложность переоформления залога. Например, старый кредитор не готов снять обременение до возврата долга, а новый перевести деньги без залога.
- Условия нового займа могут быть менее привлекательными, чем вы рассчитывали. Чаще всего должнику удается только выиграть время и уменьшить немного ежемесячный платеж, увеличив при этом срок погашения. Процент и общая переплата остается прежней, а может даже возрасти.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Перед обращением в банк или МФО для перекредитования стоит внимательно прочитать отзывы об этой процедуре. По многочисленным комментариям можно легко выявить плюсы и минусы рефинансирования.
К неоспоримым преимуществам относят:
- снижение общей задолженности – так как проценты по новому займу будут меньше, то клиент получит первую существенную экономию;
- уменьшение регулярного платежа – он становится меньше за счет того, что срок займа увеличивается;
- объединение нескольких кредитов – возможность соединить все кредитные обязательства в один станет для заемщика существенной экономией.
Недостатки у рефинансирования тоже существуют:
- дополнительные временные затраты – порой, сбор документов на перекредитование занимает больше времени, чем оформление первоначального займа;
- разрешение на досрочное погашение – не все МФО дают возможность рассчитаться раньше положенного срока и такую ситуацию приходится оговаривать отдельно;
- дополнительные расходы – нередко финансовые организации настаивают на оформлении страховки и берут комиссии.
Чтобы наверняка перекредитовать задолженность, потребуется обратиться в несколько учреждений.
Заем с плохой кредитной историей
В основном клиентами МФО становятся лица с плохой кредитной историей. Микрофинансовые организации практически не учитывают КИ и доходы человека, все риски невозвращения средств покрываются высокими процентными ставками и невысокой суммой для выдачи ссуды. Большинство банков, в отличие от МФО, не сотрудничают с такими людьми, так как это невыгодно для организации. Однако если история взятия кредитов испорчена незначительно, можно попробовать обратиться к лояльным банкам, таким, как Тинькофф для рефинансирования. Кредитная карта в этом банке чаще имеет наиболее низкую переплату, чем заем в МФО. Если клиенту откажут в выдаче займа в банках, придется обратиться в МФО, которые занимаются рефинансированием
Важно заранее рассчитать, будет ли такая сделка выгодной, либо из-за скрытых комиссий и переплат нужно будет вернуть еще больше денег
Документы и требования к заемщику
Не многие финансовые учреждения предоставляют заемщикам удобные условия кредитования, из-за чего необходимо тщательно относиться к их выбору. Главной причиной отказа в рефинансировании выступает большие риски банков, ведь заемщик предоставляет минимальный пакет документов.
Некоторые микрозаймы не подлежат рефинансированию, к ним относятся: задолженность по кредитным картам, перед частными инвесторами или ломбардами.
Пакет документов может быть определен отдельно взятым финансовым учреждением, но в основном требуется:
- Паспорт;
- Идентификационный код;
- Документы о доходах и занятости;
- Договор, заключенный с другим МФО, долг в котором следует погасить.
Основными требованиями к заемщику выступают:
- Возраст. Микрозаймы могут выдаваться тем, кто уже достиг 18, но не дожил до 70 лет.
- Размер долга. В основном банковские организации соглашаются на рефинансирование, когда сумма задолженности лежит в пределах от 30 до 500 тыс. рублей.
- Работа. Повторная выдача займа выдается только трудоустроенным гражданам, которые могут доказать это взятой с места работы справкой.
- Платежи. Если по предыдущему займу был выплачен хоть один платеж, то новый МФО возьмется погашать долг.
- Срок погашения. Он может длиться от 1 месяца до 5 лет, в некоторых случаях финансовые учреждения могут пересмотреть его и увеличить, если клиент сможет объяснить важные причины для этого.
- Залог. Если заемщик не имеет постоянной работы, он может представить банку в качестве залога свое жилье или авто.
Перед подачей заявки в финансовую организацию следует проверить ее благонадежность по отзывам.
Лидия. Люди, будьте осторожны, я так попалась мошенникам и займ не погасила, да еще новых долгов наделала. Нашла в интернете «доброжелателей», которые якобы за сущие копейки помогают получить новую сумму, у кого плохая кредитная история.
У меня была небольшая просрочка и я решила не рисковать и лучше заплатить посредникам, чтобы точно получить кредит. Когда стала подъезжать к банку, мне позвонил консультант и сказал, что он договорился с администрацией, им немного нужно заплатить, и они не будут брать во внимание, что у меня отрицательная история. Я вернулась домой, заняла у знакомых деньги на оплату администрации, отдала их при входе человеку, представившегося начальником охраны, зашла в банк для оформления кредита, заполнила анкету, а мне отказали. После стало понятно, что договаривалась с мошенниками.
Виталий. Так получилось, что влез в долги и взял сразу три микрозайма, в итоге не успел их выплатить и пошли штрафы. Из-за того, что МФО продал мой займ коллекторам, пришлось даже увольняться с работы.
Полина. Брала микрозайм в 50 тыс. рублей, не смога вовремя погасить, и на второй день после окончания его срока пошла в банк для оформления кредитной карты, которую мне выдали за 10 минут. Я сразу же расплатилась с МФО и теперь выплачиваю долг по кредитке, пока еще у меня на ней льготный период и проценты не капают, думаю успею все погасить без них.
Почему отказывают в рефинансировании кредита
Оформление перекредитования не всегда возможно. Встречаются случаи, когда заемщик получает отказ. Главные причины отказа в рефинансировании кредитов:
-
негативная кредитная история;
-
ошибки в истории выплат по кредитам (это могут спровоцировать системные сбои и другие нарушения);
-
минимальная сумма дохода (при низком уровне заработной платы рефинансирование не всегда доступно, что обусловлено высокой вероятностью невыплаты);
-
оформление на другого человека или с целью закрытия кредита третьего лица (заемщик имеет право оформлять рефинансирование только на личные кредиты, без привлечения третьих лиц);
-
кредитная история не содержит информации о кредите, на который заемщик планирует оформить рефинансирование;
-
открыто несколько кредитов (часто банки отказывают заемщикам, которые планируют открыть повторные кредиты в том же банке для выполнения долговых обязательств по текущему);
-
выбор завышенной суммы и срока по кредиту;
-
несоответствие установленным требованиям (отсутствуют обязательные документы, используются чужие данные).
Что делать, если банки отказывают? Клиенту рекомендуется оставить повторную заявку на рефинансирование. Но это допустимо в том случае, если были изменены данные в ранее предоставляемой документации. В подобной ситуации банк рассматривает заявку повторно, опираясь на обновленные сведения. Если клиент подает повторный запрос с тем же набором документов, сохраняется высокая вероятность отказа.
В некоторых ситуациях в кредитной истории клиента может быть указана неточная информация (отсутствуют обязательные сведения или по ошибке зафиксированы случаи просрочки). Для решения вопроса рекомендуется связаться с банком.
Способы рефинансирования
Чтобы рефинансировать займы, взятые ранее в микрофинансовой организации, можно обратиться к первичному кредитору либо перекредитовать ссуду в другом МФО. Если клиент имеет положительную кредитную историю и не допускал ранее просрочек по выплатам обязательств, он может попробовать обратиться в банк.
Преимущества работы с банком – переплата по займам зачастую меньше, чем в МФО. Несмотря на необходимость сбора дополнительных документов и высокую вероятность отказа, этот вариант считается наиболее оптимальным.
Рефинансирование подразумевает изменение условий выплат – снижение процентной ставки, смена графика выплат, уменьшение или увеличение количества платежей, их размера, объединение нескольких кредитов в один.
Что нужно знать о рефинансировании микрокредитов
Для дистанционного рефинансирования займов МФО необходимы только компьютер, смартфон или другая техника с выходом в интернет. Многие банки и МФО готовы выдать деньги в онлайн-режиме, поэтому заемщику не придется тратить время на поездки по городу и посещения офисов. К тому же, можно отправить сразу несколько заявок, чтобы получить деньги как можно быстрее.
Независимо от того, в какой организации планируется рефинансирование микрокредита, алгоритм действий будет примерно одинаковым:
- Посмотреть список кредиторов, предоставляющих услугу онлайн-кредитования.
- Сравнить условия и выбрать подходящие предложения.
- Сформировать заявки и отправить их на рассмотрение.
- Дождаться одобрения хотя бы одной заявки. Нужно быть готовыми к многочисленным отказам, так как многие кредиторы неохотно соглашаются на рефинансирование.
- Получить деньги и погасить текущую задолженность.
- Погашать новый кредит согласно графику платежей.
Займы с просрочками: что делать?
Взять новый кредит или займ можно даже при наличии действующих просрочек. Однако каждая ситуация индивидуальна, и любая кредитная организация будет рассматривать срок действующей просрочки, анализировать кредитную историю и смотреть на платёжеспособность заёмщика.
При наличии просрочек нужно быть готовым к отказам со стороны и банка, и МФО. Возможно, что они предложат не столь выгодные условия, на которые вы рассчитывали: более высокую процентную ставку, меньший срок или меньшую сумму.
Если вам нужно сделать рефинансирование микрозаймов с просрочками, кто рефинансирует заранее сказать нельзя. Каждая кредитная организация может выдать микрозайм, если сочтёт просрочку приемлемой для себя. Даже с плохой кредитной историей можно получить необходимую сумму. Но прежде будут множественные отказы, это точно.
Рефинансирование кредитов и микрозаймов
Для начала поясним, что же это за процедура. По сути своей рефинансирование — это тот же кредит. Но выдают его с определенной целью: погасить долги заемщика в других банках или МФО. Как правило, клиент не получает наличные. Кредитная организация сама перечисляет деньги компаниям, которым он должен.
Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов или займов в один. При этом клиент получает более выгодную процентную ставку и, возможно, более длинный срок для погашения кредита. Все эти меры снижают ежемесячную кредитную нагрузку, а значит, увеличивают шансы заемщика на то, что он справится с долгами.
Не все микрозаймы можно рефинансировать, и не каждая кредитная организация на это идет. Мы расскажем обо всех возможных вариантах, и, возможно, вы выберете подходящий для себя.
Порядок рефинансирования
Стандартная схема рефинансирования представляет собой целевую ссуду на погашение имеющихся микрозаймов, т.е. консолидация всех долгов в один на новых, комфортных условиях. Порядок получения такого займа можно представить в виде алгоритма:
- Оформление заявки. На этом этапе нужно заполнить анкету и приложить документы об имеющихся долговых обязательствах. Можно обратиться лично в офис компании или оставить заявку онлайн.
- Ожидание одобрения. Чаще всего о результатах рассмотрения анкеты МФО информируют с помощью смс.
- Подписание договора. Большинство МФО не требуют личного визита в офис, исключение – оформление залога или поручительства.
- Погашение текущих задолженностей по старым договорам. В некоторых случаях МФО самостоятельно переводит деньги кредиторам, в других такая обязанность ложится на плечи клиента.
- Постепенная выплата долга по новому графику платежей.
Можно ли избежать штрафных санкций
Деятельность любой кредитной компании направлена в первую очередь на извлечение прибыли, но кроме этого она связана требованиями к состоянию кредитного портфеля, объему собственных средств и показателям ликвидности. Любое МФО регулярно отслеживает просрочки по займам и автоматически применяют предусмотренные договором штрафы. Однако, если заблаговременно начать диалог с кредитором, есть шанс предотвратить штрафные санкции. Представив документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию и план скорейшего ее разрешения, можно рассчитывать на лояльность МФО.
Для займов, оформленных до 29 марта 2016 года (даты вступления в силу поправок о предельной сумме требований), есть возможность в судебном порядке уменьшить размер штрафов и пени. Подавая иск, следует ссылаться на статью 333 Гражданского кодекса о несоизмеримости размера неустойки последствиям несвоевременного погашения платежей.